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我國(guó)建筑工程保險(xiǎn)發(fā)展速度緩慢 二維碼
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發(fā)表時(shí)間：2017-03-22 11:15 建筑工程保險(xiǎn)起源與發(fā)展 工程保險(xiǎn)起源于20世紀(jì)30年代的英國(guó)。1929年英國(guó)對(duì)泰晤士河上興建的拉姆貝斯大橋提供了建筑工程一切保險(xiǎn),開工程保險(xiǎn)之先河。二戰(zhàn)以后,歐洲進(jìn)行大規(guī)模的恢復(fù)生產(chǎn)、重建家園活動(dòng),工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以迅速發(fā)展?，F(xiàn)在,一些國(guó)際組織在援助發(fā)展中國(guó)家興建水利、公路、橋梁以及工業(yè)與民間建筑的過程中,都要求通過工程保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。特別是國(guó)際咨詢工程師聯(lián)合會(huì)要將(FID-IC)其列入施工合同條款后,工程保險(xiǎn)制度在許多國(guó)家迅速發(fā)展起來。 目前,我國(guó)處于基本建設(shè)的高峰期,工程建設(shè)的各方當(dāng)事人有必要通過工程保險(xiǎn)來分散、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),防止意外發(fā)生給自己帶來難以彌補(bǔ)的損失。 另外,工程保險(xiǎn)已成為國(guó)際工程交易中必不可少的條件之一。與發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比,我國(guó)的工程保險(xiǎn)尚處于起步階段。1979年,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司擬定了建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)的條款及保單。同年8月,中國(guó)人民銀行、國(guó)家計(jì)委等部門聯(lián)合發(fā)文,規(guī)定國(guó)內(nèi)基建單位應(yīng)將引進(jìn)的建設(shè)項(xiàng)目的保險(xiǎn)費(fèi)列入投資概算,向中國(guó)人民保險(xiǎn)公司投保建筑工程險(xiǎn)或安裝工程險(xiǎn)。當(dāng)時(shí),工程保險(xiǎn)主要在一些利用外資或中外合資的工程項(xiàng)目上實(shí)行。 近年來,我國(guó)相繼頒布了《擔(dān)保法》《保險(xiǎn)法》《建筑法》《合同法》《招標(biāo)投標(biāo)法》《建設(shè)工程質(zhì)量管理?xiàng)l例》等法律、法規(guī),為我國(guó)實(shí)行工程保險(xiǎn)制度提供了重要的法律依據(jù)。工程建設(shè)從籌劃、設(shè)計(jì)、建造到竣工,存在諸多風(fēng)險(xiǎn),包括建筑風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家,這些風(fēng)險(xiǎn)都可能通過工程保險(xiǎn)得到規(guī)避。 工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)與作用 我國(guó)的建筑工程保險(xiǎn)是對(duì)進(jìn)行中的建筑工程項(xiàng)目、安裝工程項(xiàng)目以及各種運(yùn)行中的機(jī)器設(shè)備本身所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)所提供的經(jīng)濟(jì)保障。其保障范圍不僅包括工程項(xiàng)目本身的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的損失,還包括由于工程項(xiàng)目對(duì)第三者所造成損害的賠償責(zé)任。 工程保險(xiǎn)作用明顯 第一,具有防范風(fēng)險(xiǎn)的保障作用。建筑活動(dòng)不同于其他工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)。建筑工程項(xiàng)目規(guī)模較大,建設(shè)周期長(zhǎng),投資量巨大,與人們的生命和財(cái)產(chǎn)息息相關(guān),社會(huì)影響極其廣泛,潛伏在整個(gè)建設(shè)過程中的危險(xiǎn)因素更多,建筑企業(yè)和業(yè)主擔(dān)負(fù)的風(fēng)險(xiǎn)更大。一方面建筑工程受自然災(zāi)害的影響大,另一方面,隨著生產(chǎn)的不斷進(jìn)步,新的機(jī)械設(shè)備、材料及施工方法不斷推陳出新,工程技術(shù)日趨復(fù)雜,從而加大了工程投資者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。而建筑工程保險(xiǎn)就是著眼于在建筑過程中可能發(fā)生的不利情況和意外不測(cè),從若干方面消除或補(bǔ)償遭遇風(fēng)險(xiǎn)造成的一項(xiàng)特殊措施。它能對(duì)建筑工程質(zhì)量事故處理及時(shí)、合理的賠償,避免由于工程質(zhì)量事故而導(dǎo)致企業(yè)倒閉,盡管這種對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)后果的補(bǔ)償只能彌補(bǔ)整個(gè)建筑工程項(xiàng)目損失的一部分,但在特定的情況下能保證建筑企業(yè)和業(yè)主不至于因風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生導(dǎo)致破產(chǎn),從而使因風(fēng)險(xiǎn)給雙方帶來的損失降低到最低程度。 第二,有利于對(duì)建筑工程風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。保險(xiǎn)不僅是簡(jiǎn)單的收取保險(xiǎn)費(fèi),也不僅僅是發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后賠償?shù)闹Ц?。在保險(xiǎn)期內(nèi),保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)要組織有關(guān)專家隨著工程的進(jìn)度對(duì)安全和質(zhì)量進(jìn)行檢查,會(huì)因?yàn)槔骊P(guān)系而通過經(jīng)濟(jì)手段要求有關(guān)當(dāng)事人進(jìn)行很有效的控制,以避免或減少事故,并提供合理的防災(zāi)防損意見,有利于防止或減少事故的發(fā)生。發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)及時(shí)進(jìn)行查勘,按工程實(shí)際損失給予補(bǔ)償,為工程的盡快恢復(fù)創(chuàng)造條件。 第三,有利于降低處理事故糾紛的協(xié)調(diào)成本。建筑工程保險(xiǎn)讓可能發(fā)生事故的損失事先用合同的形式制定下來,事故處理就可以簡(jiǎn)單、規(guī)范,避免了無謂的糾紛,降低了事故處理本身的成本。參加保險(xiǎn)對(duì)于投保人來講,雖然將會(huì)為獲得此種服務(wù)付出額外的一筆工程保費(fèi),但由此而提高了損失控制效率,使風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到最小化。此外,工程施工期間,發(fā)生事故是不可預(yù)測(cè)的,這些事故可能會(huì)導(dǎo)致業(yè)主與承包商之間或承包商與承包商之間對(duì)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失由誰承擔(dān)而相互扯皮。如果工程全部參加保險(xiǎn),工程的有關(guān)各方都是共同被保險(xiǎn)人,只要是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的約定損失,保險(xiǎn)人均負(fù)責(zé)賠償,無須相互追償,從而減少糾紛,保證工程的順利進(jìn)行。 第四,有利于發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)的特殊作用,為市場(chǎng)提供良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的確立必然引人更強(qiáng)的監(jiān)督機(jī)制,保險(xiǎn)公司在自身利益的引導(dǎo)下必然會(huì)對(duì)建筑工程各方當(dāng)事人實(shí)行有效監(jiān)督,必然對(duì)投保的建筑企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的審查,對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)公司不予投保的建筑企業(yè),業(yè)主是不敢相信的,這就是中介機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)中發(fā)揮的特殊作用。 國(guó)際上通常使用總保險(xiǎn)規(guī)模、保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度這三個(gè)指標(biāo)來衡量一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度。與之相比較,我國(guó)工程保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平與世界發(fā)達(dá)國(guó)家相比,存在著巨大的差距,也面臨著許多問題。目前,在我國(guó)進(jìn)行工程保險(xiǎn)的項(xiàng)目,主要是一些利用外資和合資的工程建設(shè)項(xiàng)目,以及部分重點(diǎn)市政工程。工程擔(dān)保在國(guó)內(nèi)投資的項(xiàng)目上基本上未予開展。工程保險(xiǎn)和工程擔(dān)保作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段在工程建設(shè)的建筑業(yè)中還遠(yuǎn)未廣泛應(yīng)用,這就使目前我國(guó)工程項(xiàng)目建設(shè)在出現(xiàn)嚴(yán)重質(zhì)量問題時(shí),由于缺少工程保險(xiǎn)和工程擔(dān)保等必要的風(fēng)險(xiǎn)防范措施,使多方利益均遭受到重大損失。 數(shù)字表明我國(guó)2000年工程保險(xiǎn)保額僅為同期全社會(huì)固定資產(chǎn)投資額的10%,與發(fā)達(dá)國(guó)家工程項(xiàng)目投保率達(dá)90%以上的比例相差甚遠(yuǎn)。我國(guó)2001年建安工程及責(zé)任保險(xiǎn)的總保額為4292億元,僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保額的2.22%,這與國(guó)外相差甚遠(yuǎn)，中國(guó)重點(diǎn)工程項(xiàng)目長(zhǎng)期以來受計(jì)劃體制的影響,風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償大都通過財(cái)政撥款或追加投資方式解決,缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和分散機(jī)制。 現(xiàn)行制度缺失 現(xiàn)行會(huì)計(jì)制度沒有將保費(fèi)支付列入投資預(yù)算當(dāng)中,客觀上造成建筑市場(chǎng)相關(guān)主體既無投保的資金來源又無投保的壓力,特別是國(guó)家重點(diǎn)工程項(xiàng)目,風(fēng)險(xiǎn)損的補(bǔ)償大都通過財(cái)政撥款或追加投資方式解決,在預(yù)算中根本就不將保險(xiǎn)費(fèi)列入,制約了工程保險(xiǎn)的發(fā)展。 工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一 人們對(duì)投保認(rèn)識(shí)不足。國(guó)內(nèi)建筑工程保險(xiǎn)起步遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于歐美國(guó)家,一項(xiàng)新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)猶如新產(chǎn)品一樣,從開發(fā)到成長(zhǎng)期,再到成熟期常常需要具備一定的外部環(huán)境和自身?xiàng)l件。同時(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的成熟到進(jìn)入市場(chǎng)需要它自身的不斷發(fā)展和完善，更需要得到市場(chǎng)的接納和認(rèn)可。然而,保險(xiǎn)作為一種轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)的重要方式,并沒有完全為人們所認(rèn)識(shí)。建設(shè)工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的過分單一,對(duì)建筑企業(yè)和業(yè)主刺激不大,對(duì)建筑市場(chǎng)的規(guī)范和監(jiān)督作用還得不到體現(xiàn)。承包商對(duì)投保大多缺乏實(shí)質(zhì)性的了解,把買保險(xiǎn)看作是花冤枉錢。 投標(biāo)資格上都沒有對(duì)投保工程保險(xiǎn)做出明確的要求 業(yè)主和承包商為了節(jié)省費(fèi)用,能不保就不保。而在國(guó)外,工程保險(xiǎn)已成為國(guó)際工程交易中必不可少的條件之一。無論是承包商,還是設(shè)計(jì)、咨詢商,如果沒有購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn),幾乎無法取得工程。 保險(xiǎn)公司在惡性壓價(jià) 保險(xiǎn)公司在大型項(xiàng)目中惡性壓價(jià),導(dǎo)致國(guó)內(nèi)大項(xiàng)目保險(xiǎn)價(jià)格背離國(guó)際市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn),不但加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),而且由于費(fèi)率低,無法在國(guó)際市場(chǎng)上分保,限制了保險(xiǎn)公司的承保能力。目前國(guó)內(nèi)大項(xiàng)目的費(fèi)率與國(guó)際市場(chǎng)相比,有相當(dāng)大的差距,國(guó)內(nèi)多數(shù)項(xiàng)目的費(fèi)率水平只有國(guó)際市場(chǎng)價(jià)格的1/2甚至1/3，這一情況的出現(xiàn),帶來的后果是在投資金額巨大的項(xiàng)目,尤其是國(guó)家重點(diǎn)工程項(xiàng)目上,國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的承保費(fèi)率得不到國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效支持,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)被迫擴(kuò)大自留額或放棄承保,嚴(yán)重影響了國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育。 保險(xiǎn)公司對(duì)建筑工程業(yè)務(wù)不熟悉,無法為投保人提供相應(yīng)有效的防災(zāi)防損服務(wù),使得建筑市場(chǎng)相關(guān)主體對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)產(chǎn)生偏差。大多數(shù)保險(xiǎn)公司既懂保險(xiǎn)又懂工程的人員少之又少,因此難以為項(xiàng)目單位提供有效的風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù),致使有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除了事前出一份項(xiàng)目 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估書,得到保單以后,就等著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的賠付,或只收取投保人的保費(fèi),服務(wù)和理賠與市場(chǎng)脫節(jié)。 運(yùn)行技術(shù)較落后 我國(guó)工程保險(xiǎn)技術(shù)是從國(guó)外引進(jìn)的,一般只引進(jìn)了條款,引進(jìn)管理技術(shù)較少,創(chuàng)新不夠,有的保險(xiǎn)條款措辭西化,不符合中國(guó)人的思維習(xí)慣,險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一,適應(yīng)性較差,沒有保險(xiǎn)條款解釋,服務(wù)中的知識(shí)與技術(shù)含量較低。保險(xiǎn)公司重承保,輕防災(zāi),輕服務(wù)。缺乏可靠的長(zhǎng)時(shí)間的工程保險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累。 保險(xiǎn)公司發(fā)展滯后,缺乏從事工程保險(xiǎn)的專門人才。我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)是在20世紀(jì)年代初才重新啟動(dòng)的,一開始還是處于獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的狀況。啟動(dòng)初期,風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后,人員素質(zhì)不高,承保技術(shù)粗放,風(fēng)險(xiǎn)控制水平較低；隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,保險(xiǎn)業(yè)也新生了不少的市場(chǎng)主體,逐步形成了競(jìng)爭(zhēng)的局面,但是,人員素質(zhì)的提高、承保技術(shù)的成熟、風(fēng)險(xiǎn)管理能力的加強(qiáng)是一個(gè)循序漸進(jìn)、逐步提高的過程。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)近期提供的數(shù)據(jù),在中國(guó)人民保險(xiǎn)公司中從事工程保險(xiǎn)的專業(yè)人士還不到2%,這一定程度上制約了工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。 缺乏有經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu) 被保險(xiǎn)人就工程保險(xiǎn)而言就是建設(shè)單位或施工單位，購(gòu)買保險(xiǎn)就是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),獲得經(jīng)濟(jì)利益的保障。有一些人投了保,但在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后卻得不到賠償,究其原因,很重要的一條就是投保決策失誤。而要做出一個(gè)合理的投保決策,要求投保人既要了解保險(xiǎn)市場(chǎng),掌握豐富的保險(xiǎn)知識(shí),又要具備工程技術(shù)方面的專業(yè)知識(shí)。然而,到目前為止,我國(guó)還沒有從事工程保險(xiǎn)的中介機(jī)構(gòu),使得工程保險(xiǎn)難以實(shí)現(xiàn)社會(huì)化、規(guī)范化和科學(xué)化。（建筑時(shí)報(bào)） |
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